직장인을 위한 월급관리 기본 편

월급을 받기 시작하면 돈을 어떻게 관리해야 할 지 고민이 시작됩니다.

통장을 나눠야 한다, 월급의 몇% 이상은 저축해야 한다 등 주위에서 많은 이야기를 듣게 되죠.

이 글에서는 제 경험을 기준으로 월급관리를 어떻게 하는 게 좋을지에 대한 이야기를 해 볼까 합니다.

1. 지출 패턴을 파악하라

월급을 받자 마자 적금을 들고 보험을 들고 하는 행동은 개인적으로는 좋게 보지 않습니다.

   - 적금에 돈이 빠져나가고 남은 돈에 자신의 생활을 맞추지 못할 가능성

   - 오래 묵힐 돈의 비중을 제대로 산정하지 못할 가능성

   - 월급의 2배 가량의 비상금은 안전을 위해 갖고 있어야 하는 점

위 이유 외에도 여러 문제가 있지만, 결론은 자신의 상황에 맞는 관리가 되지 않는다는 문제라고 볼 수 있습니다.

자신의 대략적인 한달 생활비가 어느 정도이고, 남는 돈에서 얼마를 저축으로 가져가고 보험을 설계할 것인지, 그리고 대출 등의 상환은 어떻게 진행할 것인지에 대한 고민이 선행되어야 합니다.

제 경우에는 월급을 받기 시작하고 나서 3개월 정도는 급여 계좌에서 카드 대금이  빠져나가는 것 말고는 따로 돈을 다른 쪽으로 돌리지 않았습니다.

3개월이 지난 후 내 소비가 한달에 대략 어느 정도이고, 얼마를 여유분으로 남겨둘 것인지, 대출 잔액은 어떻게 상환할 지 등을 결정한 이후에야 돈을 여기 저기로 분산하기 시작했습니다.

2. 상황에 맞는 계획을 수립하라

그렇게 대략적인 생활비가 계산되고 나면, 본격적으로 돈을 어떻게 나눌 지에 대한 고민이 시작됩니다.

보통 고민의 대상이 되는 지출은 아래의 항목을 크게 벗어나지 않습니다.

   - 생활비(월세 등 포함), 저축, 보험, 대출, 비상금(보관용), 비상금(경조사비 등 지출 용)

이 부분에서는 개인의 성향에 따라 비중이 달라집니다. 저축을 먼저 할 것인가 대출을 먼저 갚을 것인가, 실손보험만을 들 것인가 보험료가 작을 때 종신보험을 들어 놓을 것인가, 대출 상환 계획을 몇 년에 걸쳐 잡을 것인가 등 다양한 선택을 하게 되죠.

제 경우에는 월급이 굉장히 적었기 때문에 보험은 제외하고 시작했습니다. 그리고 학자금 대출이 6~7%의 고금리였기 때문에 대출금 상환에 일부를 쓰기로 했습니다.

   - 학자금 대출의 경우 보통 중도상환수수료도 없기 때문에 대출 상환에 부담이 적습니다. 금리에 따라 다르겠지만 먼저 갚는 것이 좋습니다.

월급이 너무 적었고, 당시에는 금리가 괜찮은 편일 뿐더러 고금리의 수시 입출금 통장이 없었기 때문에 비상금은 여차하면 적금을 깨겠다는 생각으로 적금을 들었습니다. 월 복리로 4프로 후반대의 적금 상품이었죠.

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그리고 청약 통장에 2만원을 넣는 것으로 하고, 10만원 정도를 비상금 용도로 남겨 두었습니다.

   - 청약 통장은 불입 횟수가 중요 요인 중 하나이므로 가급적 일찍부터 넣기 시작하는 것이 좋습니다.

3. 지속적으로 관리하라

이렇게 한번 설계하고 나서 모든 것이 잘 돌아가면 좋겠지만, 현실은 그렇지는 않습니다.

생활비가 가끔 일시적으로 많이 들어가게 된다거나, 큰 돈이 들 일이 생긴다거나, 상여나 성과급이 나온다거나 하는 예상외의 수입/지출이 생기게 되죠.

꾸준히 자신이 설계한 패턴을 보고 조정을 하는 것이 중요합니다. 이후의 포스트에서 소개하겠지만, 2~3년차 부터는 중장기적인 계획을 설계하고 세액 절감을 위한 고민도 이루어져야 하기 때문에 특히 더 그렇습니다.

제 경우에는 비상금으로 남겨두는 돈이 일정 금액 이상이 되어 다른 은행의 금리가 괜찮은 적금을 추가로 가입한다거나, 큰 돈이 필요하게 되어 적금담보대출을 받거나 하는 일이 있었습니다. 이건 2번과도 관련된 이야기지만, 제가 만약 대출금이 고금리라는 이유로 대출금 상환에 모든 돈을 사용했다면 높은 금리의 신용대출을 받을 뻔 했던 일이었죠. 제 패턴에 맞는 지출 관리를 잘 설계하고 지속적으로 관리하는 것의 중요성을 알려준 사례였습니다.